债务即将逾期，为什么要做债务规划？

当我自己从债务的焦虑中走出来以后，并且通过我的分享认识了很多负债人以后，通过帮助他们分析自己的债务，建议他们如何去处理债务，有非常多的负债人对我的建议表示感谢，因为从一团乱麻中，从一个个负债的数字中找到解决的思路，对于现在和曾经的我一样的负债人来说，是非常有帮助的。当然我也遇到很多负债人的债务无法解决，正所谓巧妇难为无米之炊，高负债，0收入，不能坦白，没有工作，这些情况也遇到很多很多。但是只要有上岸的心，和能吃苦的心，努力挣钱，迟早有机会来面对这些负债。

对于这种债务处理方式，我个人更愿意叫债务规划，我个人的理解是和你们平时做的类似于职业规划是一样的意思，都需要明确方向，明确自己努力的方向，明确自己到底要做哪些事情才能让负债慢慢减少，毕竟你的负债金额不是一点点，少则20万、30万，多则跟我一样50万、60万，甚至百万的比比皆是。

你之所以迷茫，是因为满脑子想的都是那个负债的总金额，工作也许一个月只有2000、3000，不吃不喝也还不清，陷入这种情绪当中，一天天混日子过，有一天过一天，而没有跳出负债的坑，去看你当下能做什么，比如努力工作先让目前的收入稳定，再从中去寻找机会增加收入，或者去做兼职增加收入。这些话其实说来说去就这几句，但是真正不愿意吃苦，没有方向的人太多太多。负债不可怕，自己放弃自己，才是真的可怕。

唠唠叨叨说了半天，这是我从网上找的关于债务重组的解释：

债务重组又称债务重整，是指债权人在债务人发生财务困难情况下，债权人按照其与债务人达成的协议或者法院的裁定作出让步的事项。也就是说，只要修改了原定债务偿还条件的，即债务重组时确定的债务偿还条件不同于原协议的，均作为债务重组。

债务重组主要有以下几种方式：（一）以资产清偿债务；（二）债务转为资本；（三）修改其他债务条件，如减少债务本金、降低利率、免去应付未付利息等；（四）以上三种方式的组合。

重组是冰冷，但面对负债的这个人是有思想的，每个人情况不同，我更愿意称之为债务规划，而且是必须立足于负债人当下的具体情况，具体欠款金额、信用卡网贷的占比，再结合个人目前实际确定的还款能力、现有的手里资金、未来每个月扣掉吃喝住行剩下平均每个月的资金大小。

然后在每个月可用资金承受范围下，最大限度的利用有限资金，解决风险最高的部分负债，也最大限度解决掉最多的负债，想办法节省更多的利息。

再这样的前提下，制定出一个科学合理的还款方案。每个月不会超出自己的还款能力，并且彻底停止负债金额的增加，还能每个月还款后，负债越来越少。

最重要的第二点大部分负债人手头资金太有限，只能解决有限的负债，几十万的欠款不可能全部一次性解决掉。当我们把有限的资金规划后，不能处理的比如网贷平台只能逾期了。

后续要面临一大堆更B头疼的问题，比如BL催收，B通讯录等。

但是即便如此，我希望能有条件债务规划的，选择债务规划。毕竟那么高的负债，如何还款，如何让债务不再增加，很重要且关键。

虽然很多人觉得我写的文章有收获，但那仅仅限于你所说的收获。你并没有行动。负债真的只有坏处吗？未必，起码最大的收获就是学会如何掌握债务，规划人生，从而逆风翻盘。

下面我说说为什么要做债务规划？

第一，避免刑事责任。

刑事责任，信用卡最大的弊端就是可能涉及刑事责任。一旦信用卡逾期，银行如果以刑事责任来起诉，那可能坐牢的概率就很大了。而且一旦以刑事责任来起诉，那时你付的律师费轻易远远不止这些什么利息和违约金可以承受得起的。所以债务规划方式，更多的是将风险和将来的费用降低最低。

第二，免除利息和违约金的叠加。

利息和违约金是每个债务人的苦恼。也是让债务避免像雪球一样利滚利的最大扩张。按信用卡最简单的计算方式，借款额每日0.05%，违约金0.2%，那自己计算一下吧，5万的一天成本就是125元，一个月就是3750元。这就是利息和违约金，仅仅才是5万的额度，而且每个月还的3750还没有尝还本金，可想而知利息和违约金是最恐怖的。万恶的是无限放大的利滚利，就如大海的水，延绵不断还起风大浪扑倒人群。

第三，避免无休止的催收和保存所有朋友、亲人的信任度。

催收的利害关系，相信大家从很多文章中都能感受到，那种无奈和损害程度是任何人都无法接受的。所以如果您能接受催收，无法接受的更多的是所有朋友，亲人面前那些失去希望的眼光。人要脸，树要皮。你想想一个人犹如裸奔在所有人面前那种痛苦是多么的深。所以我们将人生苟且地活着，如能熬几年就能免去一切无赖的独孤眼光。人生能重来的选择只有自己。这也是我为什么推荐强制上岸的重要原因，这是对人生一种的态度，态度决定人生。

第四，合理的还款方式和计划。

当很多负债人债务金额越来越高的，这个时候很多人想的办法都是以贷还贷，用高额高息去还低息，用短期债务去偿还长期债务，拆东墙补西墙，这个就是无底洞将自己无限往深渊里跳。也有很多负债人意识到了这一点，尝试想将每个月不停的还款暂时停下来，跟平台协商能不能协商延期还款，这个时候得到的回复基本是：我们没有这个方案。所以专业的事情还是留给专业的人去做吧。让合法的手段帮助我们延长还款周期，我听说最成功的案例就是把账单分了5年60期还免去了利息和违约金。所以小伙伴们你们可以掂量一下宁愿违约还是做债务规划了。

【宁向直中取，不可曲中求】

这个世界上没有十全十美的事情，当走上以贷养贷的负债道路，我们要面对的就将是孤独和焦虑，以及无穷无尽的不安。任何事情也没有十全十美的解决方案，你付出什么就必将得到什么。

有一种人，安于现状，固执已见。弱者互撕，寸步难行。强者互帮，彼此鼓励。

《百年孤独》中说：

我们累，却无从止歇；我们苦，却无法回避

没有哪个负债人的生活是容易的，苦和焦虑是常态，但真正坚强的人早已经把一团乱麻的债务做好规划，开始全新的挣钱上岸生活，将负债转化成动力，默默砥砺前行。

同样作为负债人，我的观点是钱是一定要还的，不管是欠多少钱，不做恶意不还的老赖，也不做不敢面对的怂货。但尽可能保护自己不要受更多的伤害。